Kaip veikia hipoteka
Kaip veikia hipoteka
Kas yra hipoteka?Hipoteka yra speciali paskolos rūšis, naudojama namui įsigyti. Daugelis žmonių neturi grynųjų pinigų namams įsigyti, todėl gauna paskolą iš banko. Jie grąžina paskolą ilgą laiką, kiekvieną mėnesį atlikdami mokėjimą. Bankas uždirba pinigus, nes už paskolą ima palūkanas.
Hipotekos rūšys
Yra kelios skirtingos hipotekos rūšys. Pagrindiniai tipų skirtumai apima paskolos trukmę ir palūkanų normos apskaičiavimo būdą. Štai keletas pagrindinių hipotekų tipų:
Fiksuota palūkanų norma - fiksuotos palūkanų normos paskolos turi tą pačią „fiksuotą“ visos paskolos palūkanų normą. Palūkanų norma niekada nesikeičia. Galite gauti fiksuoto dydžio hipotekas skirtingam laikotarpiui. Dažniausiai ilgis yra 10 metų, 15 metų ir 30 metų. Kuo trumpesnis laikotarpis, tuo greičiau sumokėsite namus, bet ir didesnė mėnesinė įmoka.
Reguliuojama palūkanų norma - Reguliuojamos palūkanų normos hipotekos paprastai vadinamos ARM. Šių hipotekų palūkanų norma laikui bėgant gali keistis. Paprastai pradinė palūkanų norma ARM yra mažesnė nei fiksuotos palūkanų normos, tačiau ji gali greitai kilti, jei palūkanų normos kils.
„Hipoteka balionu“ - šio tipo hipotekos tam tikrą laiką turi mažą palūkanų normą, tada turi būti sumokėtas likęs paskolos likutis. Tai naudinga žmonėms, kurie planuoja parduoti savo namus po trumpo laiko.
Pagrindinis ir palūkanos
Yra dvi pagrindinės hipotekos dalys: pagrindinė ir palūkanos. Pagrindinis yra pinigai, kurie buvo pasiskolinti už namą. Palūkanos yra mokėjimas bankui už pinigų skolinimąsi.
Kiekvieną mėnesį mokate pagrindinę sumą ir palūkanas. Paskolos pradžioje didžioji mėnesio įmoka tenka palūkanoms. Laikui bėgant, bus sumokėta daugiau pagrindinės sumos, o pasibaigus paskolai didžioji mėnesio įmoka bus skirta pagrindinei daliai.
Namų kapitalas
Jums priklausančių namų suma (palyginti su tuo, ką turi bankas) vadinama jūsų namų nuosavybe. Pavyzdžiui, jei jūsų namo vertė yra 250 000 USD, o jūs vis dar esate skolingas bankui 200 000 USD, tada jūsų namų nuosavas kapitalas yra 50 000 USD.
Užstatas ir turto perleidimas
Viena svarbi hipotekos dalis yra užstatas. Bankas sutinka duoti jums tokią didelę pinigų sumą, nes jūsų namai laikomi įkeitimu. Tai reiškia, kad jei nesumokėsite mėnesio įmokos, bankas gali perimti jūsų namų nuosavybės teises. Tai vadinama ribojimu.
Mėnesio mokėjimas
Kiekvieną mėnesį jūs sumokate savo hipoteką. Kaip aptarėme aukščiau, tai apima šiek tiek pinigų sumokėti už pagrindinę sumą ir tam tikras palūkanas. Tačiau tai dar ne viskas, kas įtraukta į mėnesinę įmoką. Yra daugybė dalykų, įtrauktų į daugelį hipotekos mokėjimų, tokių kaip:
Mokesčiai - taip, jūs turite mokėti mokesčius už savo namus, vadinamus turto mokesčiais. Turto mokesčiai gali būti dideli pinigai. Mokesčiai pridedami prie jūsų mėnesio įmokos, nes bankas nori įsitikinti, kad jūs juos mokate.
Namų draudimas - jums taip pat reikalingas draudimas namuose. Tai apsaugo jus (ir banką), jei jūsų namai sudegs arba kaip nors sugadinsite.
PMI - kai kuriais atvejais bankas gali reikalauti, kad namo savininkas sumokėtų privatų hipotekos draudimą (PMI). Tai papildoma banko apsauga, jei negalite atlikti mokėjimo.
Įdomūs faktai apie hipoteką
- Maždaug 38 procentai namų pirkėjų 2013 m. Pirko savo pirmąjį būstą.
- Už hipotekos mokamas palūkanas galima išskaičiuoti iš mokesčių.
- Jungtinėse Valstijose yra apie 72 milijonai namų savininkų.
- Vidutinis naujos hipotekos dydis, paimtas 2014 m. Pirmąjį ketvirtį, siekė 280 000 USD.
Sužinokite daugiau apie pinigus ir finansus:
Pastaba: ši informacija nebus naudojama individualiems teisiniams, mokesčių ar investavimo patarimams. Prieš priimdami finansinius sprendimus, visada turėtumėte susisiekti su profesionaliu finansų ar mokesčių patarėju.
