Kodėl diskusijos dėl nuomos ir pirkimo yra visiškai beprasmės

Ilgai taupęs, neseniai įsigijau būstą, kuris netikėtai užklupo kai kuriuos mano draugus. „Maniau, kad tu nusiteikęs prieš būsto nuosavybę“, – sakė jie, nes manau, kad nuoma yra neįvertinta. Net būdamas namo savininkas, aš vis dar mano, kad nuoma yra neįvertinta. Bet tai nereiškia, kad pirkimas yra blogas sprendimas. Diskusija apie nuomą ir pirkimą apskritai yra kvaila ir nepaiso didžiulės pilkos zonos tarp dviejų variantų.

Nuoma ir pirkimas iš esmės nėra gerai ar blogai

Daugelį metų būsto pirkimas buvo finansinės sėkmės matas. Tačiau būsto krizė apvertė šią idėją ir žmonės suprato, kad pirkimas ne visada yra protingas. Tiesą sakant, pastaruoju metu aptikau nemažai straipsnių ( ar bent jau antraštės ), kurie iš tikrųjų skelbia pirkti namą yra kvailas sprendimas. Jei įsigilini į tų straipsnių mėsą, jie paaiškina, kad, žinoma, perkant namą gali būtų geras sprendimas, tačiau jų antraštės apibendrina viską: būsto pirkimas yra kvailas pinigų žingsnis, kuris skamba protingai.

Daugelį metų perpardavėme svajonę turėti būstą, bet dabar atrodo, kad nukeliaujame į kitą kraštutinumą. Taigi, kaip mes perėjome nuo daugelio metų tikėjimo, kad būsto nuosavybė yra protingas finansinis žingsnis, o dabar tikime, kad tai vienas iš blogiausių finansinių žingsnių, kokį tik galite padaryti? Norėdami išspręsti klausimą, tai padeda pamatyti abi ginčo pusės .

Stiprūs pirkimo argumentai paprastai yra:

• Kai apmokate savo namus, jis yra jūsų. Jūs pašalinate būsto išlaidas, kai jas sumokėsite.
• Jei būstas vertinamas daugiau, nei sumokėjote hipoteka, palūkanas, mokesčius ir išlaikymą laikui bėgant, jūs uždirbote grąžą arba atsipirkote.
• Mokesčių kreditai padeda kompensuoti dalį būsto nuosavybės išlaidų.

Ir ne mažiau svarūs argumentai nuomos naudai:

• Savininkai gali turėti savo namą, tačiau moka nemažai palūkanų ir mokesčių.
• Nuoma nėra pinigų išmetimas – jūs gaunate vietą gyventi.
• Pirkimas turi alternatyvioji kaina – suma, kurią galite investuoti ir uždirbti iš pradinio įnašo, mokesčių, draudimo įmokų ir palūkanų.
• Nuomininkams nereikia mokėti už remontą, priežiūrą ar panašias problemas.

Visi šie punktai galioja, ir aš taip pat atsižvelgiau į juos savo sprendime. Tačiau dalykas yra tas, kad yra didelis pilkosios zonos – atskirų veiksnių – visuose juose, todėl nėra prasmės tvirtinti, kad kuris nors sprendimas yra geriausias sprendimas. Šie veiksniai yra svarbūs, tačiau su jais kylančios diskusijos yra nenaudingos, nes atsakymas priklauso nuo konkretumo: nuomos kainų, palūkanų normų ir pan. Namo pirkimas iš tiesų gali būti blogas finansinis žingsnis, tačiau daugeliui žmonių taip nėra.

Kitaip tariant, nė vienas iš variantų nėra protingas ar kvailas, nepaisant to, kuo tradicinis mąstymas ir antraštės privers jus patikėti. Tai susiję su tam tikrų skaičių suskaidymu, galbūt keičiant požiūrį į būsto nuosavybę ir apsaugoti savo finansus.

Dėl individualių veiksnių neįmanoma supaprastinti

Pirkdami būstą mokate už dalykus, už kuriuos neturite mokėti kaip nuomininkui: paskolos palūkanas, nekilnojamojo turto mokesčius, draudimą ir net priežiūros bei remonto išlaidas. Tai yra dalis argumento už nuomą: yra tiek daug papildomų išlaidų ir veiksnių, į kuriuos nepastebima. Tačiau tai galioja abiem pusėms, o detalės skiriasi priklausomai nuo situacijos. Štai keletas dažniausiai nepastebimi veiksniai kurie sudaro specifiką.

• Kiek laiko gyvensite namuose: Tai skiriasi priklausomai nuo rinkos, bet apskritai kuo ilgiau būsite namuose, tuo geriau , nes jūsų išlaidos paskirstytos laikui bėgant.
  
• Būsto kaina jūsų vietovėje: Daugeliu atvejų žmonės nuomojasi, nes namai tiesiog per brangūs, tačiau viskas priklauso nuo jūsų vietovės rinkos. Jei nuoma jūsų vietovėje yra labai brangi, tai gali pigiau įsigyti būstą.
  
• Alternatyvios mokesčių ir draudimo išlaidos : Kokią ilgalaikę grąžą galėtumėte gauti, jei investuotumėte šiuos pinigus į akcijų rinką, kompaktinį diską ar net „didelių palūkanų“ taupomąją sąskaitą?
• Pradinio įnašo alternatyvioji kaina : Panašiai, kokią grąžą galėtumėte gauti, jei investuotumėte tą vienkartinę sumą?

Tai tik keli veiksniai, ir jie vis dar nėra įtikinami nė viena kryptimi. Reikia atsižvelgti į daugybę įspėjimų. Pavyzdžiui, alternatyvios išlaidos yra didelės, bet ar iš tikrųjų ketinate investuoti tuos pinigus, ar tiesiog kaupti juos savo mažų palūkanų einamojoje sąskaitoje? Jei negaunate grąžos, esmė yra ginčytina.

Neįmanoma pasakyti, kad nuoma ar pirkimas yra geresnis sprendimas kiekvienam, nes kiekvienas iš šių veiksnių (ir daugiau) priklauso nuo jūsų unikalios situacijos. Turite apsvarstyti, kur gyvenate, kokio namo ieškote, kiek mokate nuomos, kiek mokėsite ateityje... sąrašas tęsiasi ir tęsiasi.

The New York Times Rent vs Buy skaičiuoklė yra geriausias būdas supaprastinti šiuos sudėtingumus, atsižvelgiant į jūsų individualius ypatumus. Vis dėlto skaičiuotuvas gali padaryti tik tiek. Tai gali parodyti jums geresnį ilgalaikį sprendimą popieriuje, tačiau tai dar nereiškia, kad tai geriausias sprendimas tu .

Pavyzdžiui, kai prieš kelerius metus su sužadėtiniu apskaičiavome skaičius, skaičiuotuvas mums pasakė, kad pirkti geriau, jei mūsų nuomos kaina viršija 1500 USD per mėnesį. Tuo metu mūsų nuoma buvo 1600 USD, todėl techniškai pirkimas būtų buvęs prasmingesnis popieriuje. Tačiau mūsų pradinis įnašas būtų buvęs mažesnis nei 10 proc., o neskaitant nedidelio skubios pagalbos fondo, mes neturėjome daug santaupų. Jei vienas iš mūsų netektų darbo, turėtume problemų mokėdami būsto paskolą. Viso to pakako, kad pirkimas būtų atidėtas, nepaisant to, ką pasakė skaičiuoklė.

Esmė tokia: kad ir kiek tai priklauso nuo skaičių, yra vis dar daugiau priklauso nuo sprendimo. Turite atsižvelgti į prieinamumą.

Jūsų namas yra pirkinys, o ne investicija

Daugelis ekspertų sutinka, kad neturėtumėte galvoti apie savo pagrindinį būstą kaip apie investiciją. Priešingai populiarųjį įsitikinimu, nekilnojamasis turtas vos lenkia infliaciją su laiku. Žinoma, galite skirti laiką turguje, apversti namą ar nusipirkti nuomą, bet tai skiriasi nuo to, kad tikitės, kad pagrindinis būstas atneš jums malonią grąžą. Investavimo mitas yra dar vienas pagrįstas argumentas prieš pirkimą. Daugelis žmonių perka namus, kurių negali sau leisti, arba išplečia savo finansus, kad sumokėtų už brangius namų projektus nes jie perka šį mitą .

Ekspertai sutinka, kad pirkimas gali būti bloga investicija, tačiau problema ta, kad daugelis klaidingai tai supranta namo pirkimas apskritai yra bloga mintis . Tiesiog todėl, kad jūsų namai nėra puikūs investicija nebūtinai daro jį blogu pirkimas .

Bet koks pirkimas yra individualus įperkamumo klausimas. Dauguma žmonių yra susipažinę su 20% taisyklė perkant būstą . Nepriklausomai nuo to, ar nurodote tikslią sumą, ar ne, turėtumėte vengti pirkti namą, kurio negalite sau leisti išlaikyti. Tačiau kaip jūs apibrėžiate „įperkamą“? Čia praverčia nykščio taisyklės. Gali atrodyti prieštaringa siūlyti žaidimo taisykles, kai kalbėjome apie tai, kad reikia atsižvelgti į jūsų individualų atvejį, tačiau jose pateikiamos tam tikros protingos gairės, kurių reikia laikytis.

Pavyzdžiui, 25% taisyklė , kuriame teigiama, kad jūsų būsto išlaidos neturėtų viršyti 25 % jūsų užmokesčio už parvežimą į namus, tam tinka. Tačiau tai ne tik jūsų mėnesinė įmoka; taip pat norite įsitikinti, kad turite pakankamai grynųjų atsargų kritinei situacijai. Kitaip tariant, nebūk „skurdus namas“.

Žinoma, yra emocinis namų nuosavybės aspektas arba amerikietiška svajonė. Tačiau jei skaičiai nesutampa ir būsite skurdžiai, pirkite būstą dėl nuosavybės yra gana beprasmiška. Pasitenkinimo jausmą, kurį patiriate turėdami nuosavybę, savotiškai kompensuoja rizika prarasti jį bankui. Jei skaičiai daryti Tačiau sumuokite ir jūsų mėnesinė hipotekos įmoka jūsų finansiškai nesužlugdys, tai yra kita istorija.

Esmė tokia: kartais protingiau išsinuomoti, o kartais pirkimas gali būti naudingas. Užuot pasidavus vienai ar kitai pusei, naudingiau išmokti taisykles, sutraiškyti skaičius, tada daryti tai, kas tau tinka ir atrodo teisinga.

Šis įrašas iš pradžių buvo paskelbtas 2016 m. ir buvo atnaujintas 2020 m. lapkričio 5 d., kad atitiktų Lifehacker stiliaus gaires.