Kodėl kredito balo programos nėra puikios (ir ką naudoti vietoj jos)

Kredito balų programos yra populiarus būdas sekti kredito balus, tačiau iš tikrųjų jos nėra tokios puikios. Pagal neseniai Vartotojų ataskaitų analizė , šiose programėlėse naudojami balai, kurie skiriasi nuo tų, kuriuos iš tikrųjų naudoja skolintojai, jos iškrauna nereikalingą kiekį asmeninės informacijos ir padidina kredito stebėjimo informaciją, kurią jau galite gauti nemokamai.

Ką turėtumėte žinoti apie populiarias kredito balų programas

„Consumer Reports“ peržiūrėjo penkias populiarias programas – „Credit Karma“, „Credit Sesame“, „Experian Credit Report“, „myFICO“ ir „TransUnion: Score & Report“ – ir nustatė, kad:

• Keturi iš penkių suteikia vartotojams kredito balus, kurie skiriasi nuo tų, kuriuos skolintojai iš tikrųjų naudoja vertindami vartotojų kreditingumą (Credit Karma, Credit Sesame, Experian Credit Report ir TransUnion: Score & Report).
• Keturi iš penkių dažnai apmokestina vartotojus už prieigą prie savo kredito ataskaitų – informacijos, kurią vartotojai pagal įstatymą turi teisę gauti nemokamai (Credit Sesame, Experian Credit Report, myFICO ir TransUnion: Score & Report).
• Atrodo, kad visos penkios iš vartotojų renka daugiau asmeninių duomenų, nei reikia programoms, kad galėtų atlikti savo pagrindines funkcijas, ir atrodo, kad visos jos dalijasi duomenimis ne tik su privatumo politikoje nurodytomis šalimis.

Kuo programose naudojami kredito balai skiriasi nuo skolintojų naudojamų kredito balų

Nemokama šių kredito balų programų versija paprastai siūlo tik vieną kredito balą, nors yra daugybė versijų. Kalbant apie „Consumer Reports“ apklaustas programas, trys programos naudoja „VantageScore“ kredito balus, o ne FICO balus, kurie naudojami priimant 90% visų sprendimų dėl skolinimo. MyFICO daro siūlome daugybę FICO balų, kuriuos naudoja skolintojai, tačiau norėdami juos pasiekti, turite išleisti 20 USD per mėnesį. „Experian Credit Report“ nemokamai pateikia dažniausiai naudojamą FICO 8 balą, tačiau norint pasiekti kitus FICO balus, jie apmokestina 20 USD per mėnesį.

Tačiau visa ši informacija gali būti ribota. Žinoma, galite sumokėti, kad sumedžiotumėte tik keletą iš dešimčių kredito balų, tačiau tai nebūtinai parodys, ką skolintojas gali naudoti jūsų kreditingumui nustatyti. (Yra dešimtys FICO balų, naudojamų įvairiems tikslams, pavyzdžiui, hipotekai ar paskoloms automobiliui.)

Jei nerimaujate dėl sumažėjusio kredito balo, gali būti lengviau sutelkti dėmesį į gerą kredito elgesį ir stebėti savo kredito ataskaitas iš didžiųjų biurų „Equifax“, „TransUnion“ ir „Experian“, kuriais grindžiami šie kredito balai. Galų gale, kredito balas tiesiog suteikia jums trijų skaitmenų skaičių, jis jums nepasako kodėl jūsų kredito balas pasikeitė.

Net nemokamose šių programų versijose yra kompromisų

Jei norite naudoti nemokamą šių programų versiją, vis tiek turite duoti šioms įmonėms leidimą rinkti jūsų programas Asmeniniai duomenys , įskaitant duomenis iš kitų šaltinių už programos ribų. Pasak „Consumer Reports“, tai leidžia šioms įmonėms susikurti profilį apie tai, kur jūs gyvenate, dirbate, bendraujate ir apsiperkate. Pavyzdžiui, „Credit Karma“ duomenų rinkimo politika apima informaciją iš „vietinio verslo apžvalgų arba socialinė žiniasklaida pranešimų“, o MyFICO sutartis suteikia jiems leidimą pasiekti „surašymo duomenis arba nekilnojamojo turto įrašus“.

Be to, šios programos taip pat bandys jums parduoti mokamas prenumeratas ar kitus finansinius produktus, kuriuos „Consumer Reports“ apibūdina kaip „nebūtinai atitinkančius vartotojų interesus“, pvz., kredito ataskaitas, kurias jau galite gauti nemokamai.

Kur nemokamai gauti savo kredito balus ir ataskaitas

Daugelis bankų ar kredito kortelių bendrovių jau teikia FICO balus savo svetainėse ar programose. Jūs taip pat turite teisę gauti nemokamą metinę kredito ataskaitą iš kiekvieno kredito biuro, kurią galite rasti šioje svetainėje . (Pandemijos metu šios taisyklės buvo sušvelnintos: iki 2022 m. balandžio mėn. kiekvieną savaitę galite nemokamai gauti ataskaitą iš kiekvieno biuro.) Priešingu atveju geriausias būdas apsaugoti savo kredito balą yra geras kredito elgesys. Norėdami sužinoti daugiau apie tai, peržiūrėkite šis Lifehacker įrašas .